(Atualizado em 1 Abril 2021)
Escolher um banco para abrir conta e armazenar as nossas poupanças não é tarefa difícil mas também não podemos simplesmente escolher aleatoriamente ou escolher o banco mais perto de casa. Usar o banco certo pode permitir poupar algumas dezenas ou mesmo centenas de euros por ano, e mais importante ainda, manter o nosso dinheiro em segurança. Por outro lado, escolher quais os melhores bancos em Portugal depende muito das necessidades de cada um. Alguém que quer apenas domiciliar o ordenado é diferente de alguém que quer fazer uma poupança para a reforma ou de alguém que quer investir na bolsa.
Vamos então ver quais os melhores bancos para abrir conta em Portugal, com base em diferentes perfis.
Neste artigo:
Segurança dos bancos em Portugal
Bancos com contas e cartões sem custos
Melhores bancos para investidores
Melhor banco para crédito à habitação
Segurança dos bancos em Portugal
Antes de avançarmos com a escolha do banco para as nossas poupanças é importante explicar qual o nível de proteção que os bancos Portugueses oferecem. À data desde artigo, as contas de depósitos à ordem ou a prazo nos bancos regulados pela CMVM beneficiam do apoio do fundo de garantia de depósitos até 100 mil euros.
Segundo o banco de Portugal:
“Os clientes que aplicam a sua poupança num depósito não correm o risco de perder os fundos depositados.
Independentemente do tipo de depósito bancário, a instituição de crédito tem de assegurar ao depositante o reembolso da totalidade do montante depositado, na data de vencimento ou na data permitida para a mobilização antecipada, se esta for permitida.
Em caso de insolvência de uma instituição de crédito, os montantes aplicados em depósitos estão protegidos até ao montante máximo de 100 000 euros, por instituição de crédito e por depositante, sejam os depositantes residentes ou não em Portugal.”
Quero ainda frisar que este tipo de contas está protegido mas outras contas de investimentos têm regras e riscos diferentes. É muito comum as pessoas com baixa literacia financeira confundirem os termos ou serem levadas a investir em coisas que não compreendem e portanto correm riscos que não deveriam.
Os lesados do BES foram lesados em “papel comercial”, quem tinha simples contas bancárias não ficou sem o dinheiro!
Posto este aparte vamos então começar a nossa escolha dos melhores bancos em Portugal.
Bancos em Portugal “sem custos de manutenção”
A maioria das pessoas quer apenas uma conta bancária “simples” com um cartão de débito (cartão multibanco) para fazer o seu dia-a-dia, compras no supermercado, pagar as contas da casa e ocasionalmente uma ou outra transferência. Embora este seja o mesmo serviço que os “serviços mínimos bancários”, as condições de acesso são diferentes. Por exemplo, se já tiver conta noutro banco, pode ser-lhe negado o acesso a uma conta de serviços mínimos. Por isso vamos analisar apenas aqueles que fornecem contas gratuitas sem este tipo de pré-requisitos.
Os bancos em Portugal que nesta data fornecem este tipo de serviço são os seguintes:
AtivoBank
O ActivoBank é um banco lowcost pertencente ao grupo millenium. Podemos pensar neste banco um mini millenium sem toda a gordura. embora o banco tenha agências fisicas, as contas podem ser abertas totalmente à distancia.
banco CTT
O banco CTT é um negócio que faz todo o sentido já que já á muitos anos que os CTT lidam com “dinheiros” como os certificados de aforro. O banco pretende conquistar clientes com as contas à ordem sem custos que incluem cartões, transferências e muito mais. Para além disso o banco costuma ser dos mais competitivos no que diz respeito a crédito à habitação. Se tem uma agência do banco CTT perto da sua residência, não procure mais. São uma excelente opção.
banco best
À semelhança do Activo Bank, o Best tem agências físicas mas a maioria dos clientes abrem conta à distancia. O banco disponibiliza a chamada conta digital, que é uma conta à ordem sem custos. É muito popular também entre investidores devido aos baixos custos de corretagem (dos mais baixos entre bancos sediados em Portugal), disponibilização de um bom research aos investidores e uma ampla oferta dos melhores produtos financeiros. Tenho conta neste banco e posso dizer que estou muito satisfeito!
Note que de momento a conta digital não inclui cartões sem anuidade, apenas a conta + ou conta digital +.
banco big
O banco big (banco de investimento global) é em tudo semelhante ao banco best, a única diferença é que o big tem uma app móvel muito interessante mas fica um pouco aquém na plataforma de trading, em que o best ganha claramente.
Atualmente o cartão de débito tem um custo de €14/ano (mais imposto). Continua a ser uma boa opção para investidores mas para quem quer um banco “totalmente gratuito”, já não é opção.
banco invest
O Banco invest é o único banco sediado em Portugal que regra geral não cobra comissões de custódia de títulos, para além de também disponibilizar contas à ordem sem custos. O único senão é que o banco exige um depósito inicial de 5000€, um pouco elevado para a maioria dos pequenos investidores. Se for o seu caso, sugiro começar pela deGiro.
BNI Europa
O BNI disponibiliza contas sem custos e portanto escolhi mencioná-lo nesta lista. No entanto como não tenho experiencia com esse banco não posso pronunciar-me sobre a sua qualidade.
O banco remunera a conta à ordem o que é fora do comum hoje em dia pelo que decididamente vou experimentá-lo futuramente.
Bancos totalmente digitais
Na última década temos visto o aparecimento de novos bancos que funcionam apenas online, ou seja, não existem balcões físicos, o processo de abertura de conta é feito totalmente à distancia. Embora este processo possa parecer pouco seguro para a maioria das pessoas, o que é certo é que estas alternativas para além se (regra geral) serem seguras, permitem o acesso a serviços bancários de forma muito low cost. Os bancos online mais conhecidos e mais seguros são os seguintes:
N26
Conta à ordem totalmente gratuita e cartões para todos os gostos, alguns gratuitos, outros nem por isso, se optar por ter cartões que funcionam como seguro de viagens. Não acho os cartões pagos suficientemente interessantes para valerem a anuidade.
A grande vantagem deste banco digital é a app móvel que tem uma funcionalidade única e muito interessante para gestão e histórico dos nossos gastos. A app tem informação da maioria das instituições e automaticamente agrupa os nossos gastos por categorias, tornando-se super fácil saber para foi o nosso dinheiro, por exemplo informando que gastamos x em gasolineiras, y em supermercados, etc.
Transferwise
Para quem viajar para fora da zona euro sugiro abrir conta neste banco. Nem que seja apenas para essa viagem. A razão é muito simples: as contas e cartões são gratuitos e este banco online é perito em manter os custos cambiais baixissimos. Dou-lhe um exemplo, uma viagem de 3 semanas pela Tailandia custaria-me cerca de 100€ a mais se usasse o meu cartão de crédito da CGD em vez do cartão da transferwise.
Excelente portanto para viajantes que querem poupar nas comissões bancárias por uso internacional.
Revolut
A revolut junta o melhor de dois mundos, comissões de cambio quase tão baixas como a transferwise, e custos com trading tão baixos como a deGiro.
De notar no entanto que o uso deste banco para aceder aos mercados financeiros tem as suas limitações. Por exemplo de momento apenas é possível transacionar na bolsa de Nova Iorque.
A revolut tem tido muita procura principalmente por pessoas que querem comprar bitcoin em segurança.
Skrill
A skrill não é um banco tradicional, é mais uma carteira eletrónica como por exemplo a Paypal. É muito popular entre apostadores pois permite depositar dinheiro nas casas de apostas sem custos. Para além disso permite investir facilmente em criptomoedas como bitcoin, ethereum, litecoin e outras mais.
Infelizmente os custos com transferências e com comissões de compra de criptomoeda têm vindo a aumentar pelo que deixei de usar esta carteira, mas recomendo-a a principiantes que queiram comprar bitcoin em segurança.
Neteller
A neteller foi adquirida pela skrill e funciona com as mesmas regras pelo que não há nada a acrescentar.
Sou cliente dos 5 bancos digitais falados nesta categoria mas atualmente utilizo apenas a revolut por questões de comodidade. Em termos de segurança a transferwise e a Revolut são os melhores, a N26 tem como única vantagem uma app muito interessante e funcional. A skrill e Neteller são apenas carteiras digitais e não funcionam como banco pelo que não as recomendo a não ser para a compra de bitcoin aos principiados.
Maiores bancos em Portugal
Por alguma razão psicológica as pessoas costumam associar a dimensão d eum banco à sua solidez financeira. Como já falei anteriormente na questão de segurança, este não é um fator importante na escolha de um banco mas aqui fica uma pequena lista dos maiores bancos em Portugal:
Caixa geral de depósitos
O “banco do estado” tem a fama de ser o mais sólido. O argumento é que se o banco falir o estado segura. O problema é que o banco é tão grande que me faz pensar que o estado não tem dinheiro para o semelhante. Para além disso a caixa tem vindo a aumentar os custos dos serviços e qualquer coisinha como uma transferência (mesmo online) custa 80 cêntimos. As contas têm custos de manutenção ou exigem anuidades.
Millenium BCP
O segundo maior banco de Portugal tem um balanço assustador e um serviço terrível, para além dos altos custos. Em minha opinião esta é a pior escolha que um Português pode fazer.
Santander
O Santander não tem de momento contas sem custos mas por vezes é uma boa alternativa para o crédito à habitação. Não vale a pena manter conta neste banco mas se está a comprar casa vale a pena pedir uma simulação neste banco.
BPI
O BPI é (em minha humilde opinião) o banco mais sólido dos bancos tradicionais Portugueses. No entanto a fraca oferta no que diz respeito a contas à ordem/poupança e a falta de uma conta/cartões sem custos torna-o uma fraca escolha.
Nenhum destes bancos faz parte da lista de bancos que recomendo simplesmente pelos custos altos pelos serviços que prestam. Em termos de segurança são iguais aos da lista de bancos que prestam contas sem custos.
Melhores bancos para investidores em Portugal
Quem procura um banco para manter uma carteira de titulos normalmente precisa de cumprir com 2 requisitos, segurança dos ativos e baixos custos com transações em bolsa e com a manutenção da carteira.
Nesta categoria a deGiro é claramente a vencedora, com custos em média 90% mais baixos que a concorrencia!
O único senão é que o banco não tem sede em Portugal e embora seja regulado na Europa, as pessoas têm tendência a querer algo mais “nacional”.
Se é o seu caso, as melhores alternativas são as seguintes:
Banco Best
Como já falei anteriormente, este banco é excelente para investidores e tem custos de corretagem bem baixos. A comissão de custódia de ativos começa nos 5€/trimestre na conta best trading (6€ nas restantes contas) e os custos com transações em bolsa começam a partir dos 7€.
Na conta básica (conta digital) os cartões têm anuidade. Transferir títulos pra fora do Best tem um custo de 1% (mínimo 30€) +iva.
Banco Big
Bastante idêntico ao Best.
- 6.95€ por transação na bolsa nacional
- 11.95€ nas restantes bolsas euronext
- várias plataformas de trading consoante o perfil do investidor
- custódia de títulos custa 6€/trimestre
- cartão multibanco mastercard tem anuidade mas cartão de crédito visa não.
- transferência de títulos para fora do big custa 0.25% (mínimo 25€) + iva
- transferências bancárias custam 0.50€ no canal online.
Banco Invest
- Sem custos de custódia de ativos.
- desde 6.75€ por transação em bolsa nacional
- 0.1% nas restantes bolsas euronext com minimo 9.50€
- cartão de débito custa 5€/ano
- mínimo de 5000€ para abertura de conta
ActivoBank
- 6.50€ por transação na bolsa nacional (5€ a partir das 10 transações)
- 0.10% nas restantes bolsas com mínimo de 10€
- guarda de títulos a partir de 5€/trimestre
- cartão de débito e crédito sem anuidade
- transferir títulos para fora do ActivoBank custa 25€.
Banco carregosa
- várias plataformas de trading consoante tipo de investidor
- €7.50 na bolsa de lisboa
- 0.08% nas bolsas europeias com minimo de 10€
- custódia de títulos de 10€/trimestre mas pode ficar gratuita dependendo das outras comissões geradas
- contas em parceria com a deco proteste com custos inferiores
DeGiro
A DeGiro custa cerca de 90% menos do que os bancos mencionados previamente. É a minha escolha para iniciação no mundo dos investimentos pela simplicidade de uso e baixos custos. Por exemplo investir 500€ num ETF custa menos de 3€ o que é aceitável. Mas pagar quase 10€ e ainda pagar custódia trimestral não compensa nos bancos nacionais.
O senão da Degiro é que não tendo sede em Portugal, em caso de litígio as coisas complicam-se e por isso mantenho lá pouco dinheiro. O que sugiro fazer é ir comprando na DeGiro e assim que o montante investido passar dos 6 ou 7000€ num único ETF, transfere-se para um banco nacional já que os custos com essa transferência são apenas 10€.
Fique longe de plataformas como a eToro ou plus500. Esses serviços são apropriados apenas para especuladores e day traders. Manter uma carteira de ativos nesse tipo de sites pode tornar-se bem caro embora à primeira vista pareçam serviços baratos.
Melhores bancos para crédito à habitação
Nesta categoria apresento apenas um banco, o bankinter. A razão é simples: no que diz respeito a crédito à habitação cada caso é diferente e como já expliquei no artigo sobre comprar casa o melhor é visitar sempre pelo menos 2 bancos e tentar obter as melhores condições. Regra geral o bankinter e o santander são os que fornecem melhores condições mas peça sempre uma segunda (ou até terceira) opinião.
Encontrar o melhor banco em Portugal
Pessoas diferentes têm necessidades diferentes. Um estudante por exemplo tem acesso a condições especiais nalguns bancos e a melhor opção pode não ser nenhuma das aqui faladas. Compare sempre e confirme as condições (até porque esta informação pode ficar desatualizada).
Os bancos que aqui falei são apenas algumas ideias. Certifique-se de que o banco que escolher é regulado pela CMVM, isso vai torná-lo no mais seguro possível.
Nota: As informações neste texto representam meramente a opinião do autor e não devem ser consideradas como aconselhamento financeiro. Para além disso os custos com os serviços mencionados podem sofrer alterações pelo que os deverá sempre confirmar no preçário da própria instituição.
Os valores mencionados não incluem impostos.